Ипотечный кредит. Каким он бывает?

Основным отличием ипотеки от прочих видов кредитования является наличие залога, в роли которого выступает принадлежащая заемщику недвижимость. При этом в своем более полном понятии ипотечный кредит может быть выдан как для покупки жилья, так и для каких-то иных целей. В частности, немногие знают, что потребительские кредиты под залог жилья также относятся к ипотечному кредитованию. Впрочем, в нашей стране когда говорят об ипотеке, имеют ввиду именно тот вид кредита, благодаря которому можно решить вопросы с приобретением жилья.

При этом почти всегда в роли залога будет выступать та недвижимость, для покупки которой оформлялся кредит. Основной принцип ипотеки при этом не нарушается, ведь как только подписывается кредитное соглашение, заемщик становится полноправным собственником квартиры, на которую берутся заемные средства, а значит, может эту квартиру предоставить банку в залог. И то, что процессы оформления права собственности и залога проходят параллельно, совершенно не «портит картины».

Сложности выбора

Сегодня ипотечные программы, предлагаемые коммерческими банками, просто-таки поражают своим разнообразием, которое только усложняет процесс выбора подходящего кредита. Если же добавить сюда и участие государства в процессах ипотечного кредитования — в виде социальных ипотечных программ, совершенствования законодательства и деятельности государственных агентств, работающих с ипотечными займами, становиться понятным то, что многие граждане даже не пытаются разобраться во всем этом самостоятельно, а прибегают к помощи ипотечных брокеров.

В чем разница?

Первое отличие кредитных программ — в том, кто их предоставляет. Это могут быть банковские структуры, небанковские кредитные организации или государственные ипотечные агентства. Вторым стоит назвать объект недвижимости, который станет залогом в предстоящей ипотечной сделке — в этой роли может выступить не только покупаемое жилье, но и то, которое у заемщика уже иметься, или даже недвижимость третьих лиц. Отличается ипотека и по целям кредитования - покупка жилья готового (первичный или вторичный рынок), строящегося или заем для строительства. Немаловажным отличием является степень обеспеченности кредита личными средствами заемщика - речь идет о размере первого платежа. В этом перечне стоит упомянуть еще и о способах рефинансирования долга или его амортизации.

Ипотечный кредит — сложности оформления

Многие заемщики откладывают оформление ипотеки по той причине, что процесс этот весьма затратен - и в финансовом отношении, и в отношении времени, которое отнимает процедура. С другой стороны это и не удивительно - по большому счету на сбор только огромного пакета документов, требуемых банком, может уйти до месяца. Добавьте сюда выбор подходящего вам жилья, проведение его оценки (а если банк ваш выбор «забракует», то все придется начинать сначала), оформление страховки и заключение одновременно двух соглашений - кредитного и договора залога. Эти пункты являются минимумом, который предстоит каждому из решившихся на ипотеку. Однако это - далеко не предел, в зависимости от вида именно вашей ипотеки, процедура может включать и какие-то другие пункты.

Компромисс

Стоит отметить, что при всех своих «плюсах», ипотека отличается и определенными недостатками. Если рассмотреть каждое ипотечное предложение «поближе», можно увидеть, что все они призваны определить компромиссные решения между этими недостатками, и преимуществами, которые может дать такой кредит. Именно по этой причине финансовые советники рекомендуют вне зависимости от того, будете вы заниматься вопросом оформления ипотеки сами, или же решите довериться ипотечному брокеру, не соглашаться на первое же предложение, а поинтересоваться программами как минимум 3-4 банков.